刑法第17条第二款之我见
徐 洋*
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[内容摘要] 对于已满14周岁不满16周岁的行为人刑事责任问题的规定，
97刑法显然优于79刑法，但97刑法的规定并非一劳永逸，其中所暴露的问
题是不可回避的。鉴于此，本文从协调性、法定性、逻辑性、实践性等层面
出发，结合综向、横向之比较，得出刑法第17条第2款中故意杀人、故意伤
害（致人重伤、死亡）、强奸、抡劫是行为，而非罪名的结论。
[关键词] 刑事责任 转化犯 结果加重犯
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当今社会日益发展，犯罪“与时俱进”为此97刑法在79刑法的基础上做了较大的
调整，如明确了刑法的三大基本原则，废除了类推制度，对个别罪名进行删除、修改和
添加，其最终目的是使刑法与发展的社会相适应，从而有效的打击犯罪，制止犯罪。有学
者曾对97刑法做出这样的评价：“一本刑法典在手，定罪、量刑、不愁”。但事实并非如
此，由于立法者认识的有限性和社会生活的无限性之间的矛盾，使得在现实生活中常常遇
到许多法律适用上的问题，其中暴露的问题如骨鲠在喉，不吐不为快，因此本人就刑法第
17条第二款对已满14周岁不满16周岁的未成年人的定罪略抒已见。
《中华人民共和国刑法》第17条第二款规定：14周岁至16周岁为限制负刑事责任
年龄阶段。就此阶段的未成年人而言，他们已经具备了一定辨认和控制能力因此刑法规定：
“已满14周岁不满16周岁的未成年人犯故意杀人、故意伤害致人重伤或死亡、强奸、抡
劫、贩买毒品、放火、爆炸、投毒罪，应当负刑事责任。”
对于此规定，刑法界通说认为新刑法第17条第二款所规定的内容应仅限于故意杀人
罪、故意伤害（致人重伤、死亡）罪、强奸罪、抢劫罪、贩卖毒品罪、放火罪、爆炸罪、
投毒罪这八项罪名定罪处罚，其原因在于：未成年人的可塑性较强，对他们的犯罪行为的
处罚应坚持教育为主，惩罚为辅的原则，不能任意扩大其刑事责任的范围。笔者认为此观
点较为偏颇。若按通说所言，已满14周岁不满16周岁的行为人为了故意杀人而实施决水、
破坏交通工具的行为，就不能追究其刑事责任。以上说法固然限制了处罚的范围，但并非
越是限制处罚范围就越好，因为刑法在保障人权的同时还要保护法益，两者应保持最合理
的均衡关系，即要尽可能的限制处罚范围，又要尽可能地保护法益，如果对任何犯罪行为
都不予处罚，可谓是最充分的保障行为人的人权，却不能充分保护法益，刑法的存在就失
去了它的意义；如果对任何犯罪行为都予以处罚，可谓是最充分的保护了法益，却不能充
分保护行为人的人权。所以在不处罚就不能充分保护法益的情况下，应该给予处罚。
纵观域外之刑法典，如《蒙古人民共和国刑法典》第2条规定“14岁以上16岁以下
的犯罪人实施杀人、故意重伤和故意伤害而导致健康损害的行为、强奸、盗窃、抢夺或者
实施情节恶劣的流氓行为，故意毁坏国家财产或者公民个人财产造成严重后果的行为，以
及实施故意引起的列车倾覆、汽车事故的行为，应负刑事责任。”此款条文与我国刑法第
17条第2款相比较，前者在每个罪后面都加上了“行为”这两个字眼，这样一来，便可
更确切地描述此年龄段的行为人刑事责任范围，从而达到不枉不纵的效用，在司法操作中
也较容易把握。而我国刑法对此问题的规定，让人感觉模棱两可，司法操作难度较大，很
难予以把握。
近日，全国人大常委会法制工作委员会对最高人民检察院“关于已满14周岁不满16
周岁的人的刑事责任范围问题”也做出了答复，答复指出，刑法第17条第2款规定的八
种犯罪指的是犯罪行为而不是具体罪名。对于刑法第17条规定的“犯故意杀人，故意伤
害致人重伤或死亡”是指只要实施杀人，伤害行为并且致人重伤、死亡结果的，都应负刑
事责任，而不是指只有犯故意杀人罪，故意伤害（致人重伤、死亡）罪才负刑事责任，而
三明市住房公积金管理委员会关于印发《三明市住房公积金归集管理暂行规定》、《三明市住房公积金提取管理暂行规定》、《三明市住房公积金贷款管理暂行规定》的通知
福建省三明市住房公积金管理委员会
明住房[2003]2号
三明市住房公积金管理委员会关于印发三明市住房公积金归集提取和贷款管理暂行规定的通知
各有关单位：
《三明市住房公积金归集管理暂行规定》、《三明市住房公积金提取管理暂行规定》、《三明市住房公积金贷款管理暂行规定》已经三明市住房公积金管理委员会2003年第一次会议审议通过，现印发给你们，请遵照执行。
附件一：三明市住房公积金归集管理暂行规定
附件二：三明市住房公积金提取管理暂行规定
附件三：三明市住房公积金贷款管理暂行规定
二00三年九月二十三日
附件一：
三明市住房公积金归集管理暂行规定
第一章 总则
第一条 为加强全市住房公积金归集管理，维护住房公积金所有者的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》，结合我市实际，制定本暂行规定。
第二条 本暂行规定适用于全市住房公积金的归集管理，包括住房公积金的登记、账户设立、缴存、转移、封存、结算等。
第三条 市住房公积金管理中心负责全市住房公积金归集的管理。
第四条 市住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受托银行）；市住房公积金管理中心应当委托受托银行办理住房公积金账户设立、结算等归集金融业务。
第五条 中国人民银行三明市中心支行应该对受托银行的住房公积金归集业务实施监管。
第六条 本市下列单位及其在职职工应缴存住房公积金：
（一）国家机关、事业单位；
（二）国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业；
（三）民办非企业单位、社会团体；
第二章 登记及账户设立
第七条 新设立的单位应当自设立之日起三十日内，持单位设立批准文件或者营业执照到市住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起二十日内持市住房公积金管理中心的审核文件，到受托银行办理单位住房公积金账户及职工个人住房公积金账户设立手续；单位住房公积金账户及职工个人住房公积金账户的开立应当遵守人民币账户管理办法的有关规定。
第八条 单位新录用或者新调入职工的，应当自录用或者调入职工之日起三十日内到市住房公积金管理中心办理缴存登记，并到受托银行办理职工个人住房公积金账户设立手续。
第九条 职工姓名发生变更的，单位应自职工姓名发生变更之日起三十日内，持相关证明文件到市住房公积金管理中心及受托银行办理变更登记手续。
第十条 单位名称、地址发生变更的，应当自发生变更之日起三十日内到市住房公积金管理中心及受托银行办理变更登记手续。
第十一条 单位合并、分立、撤销、破产或者解散的，应当自发生上述情况之日起三十日内由原单位或者清算组到市住房公积金管理中心办理变更登记或注销登记手续，并自办妥变更登记或注销登记之日起二十日内持市住房公积金管理中心的审核文件，到受托银行为本单位职工办理住房公积金账户转移或者封存手续。
第三章 缴存
第十二条 职工住房公积金缴存基数为职工本人上一年度月平均工资。新录用和新调入职工住房公积金缴存基数，为职工本人当月工资。在录用或调入年度内遇全市职工住房公积金缴存基数统一调整时，缴存基数为自录用或调入之月起至调整时的月平均工资。
第十三条 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的县（市），可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由县（市）人民政府提出，市住房公积金管理委员会拟订，报市人民政府批准执行。
第十四条 职工住房公积金月缴存额为缴存基数分别乘以职工本人和所在单位的住房公积金缴存比例之和。
第十五条 单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：
（一）机关在预算中列支；
（二）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；
（三）企业在成本中列支。
第十六条 职工住房公积金缴存基数最低不得低于上一年度劳动部门规定的职工月最低工资标准。领取基本生活费的职工，经本单位职工代表大会或职工大会讨论通过，住房公积金缴存基数可按基本生活费计算。
第十七条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。
连续两年亏损，且单位职工月平均工资水平低于本市职工上一年度月平均工资百分之六十的企业，可以申请降低住房公积金缴存比例；连续两年亏损，且单位职工月平均工资水平低于本市职工上一年度月平均工资百分之四十的企业，可以申请缓缴住房公积金。单位申请降低住房公积金缴存比例或缓缴住房公积金，应当由本单位职工代表大会或职工大会讨论通过，并经市住房公积金管理中心审核后，报市住房公积金管理委员会审批。单位经济效益好转后，经批准降低缴存比例的，应当恢复到规定的缴存比例并补缴降低部分住房公积金；缓缴住房公积金的，应补缴缓缴的住房公积金。
第十八条 职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。单位应当自每月发放职工工资之日起5日内，将代扣的职工个人缴存的住房公积金和单位为职工缴存的住房公积金，汇缴到在受托银行开立的住房公积金专户。受托银行应当自收到单位汇缴的住房公积金2日内将住房公积金分配到职工个人住房公积金账户内。新录用职工从参加工作第二个月起按照前款规定开始缴存住房公积金；新调入的职工从调入单位发放工资之月起按照前款规定缴存住房公积金。
第十九条 在全市全面推行同城特约委托收款方式归集住房公积金。市住房公积金管理中心应与缴存住房公积金的单位签订同城特约委托收款协议书，并向市人民银行提出申请，经批准后执行。
第二十条 单位欠缴或少缴职工个人住房公积金的，应到市住房公积金管理中心办理补缴手续，并到受托银行补缴住房公积金。单位应从发生欠缴职工个人住房公积金的首月起或发生少缴职工个人住房公积金的首月起办理补缴。
第二十一条 市住房公积金管理中心应当为缴存住房公积金的职工设立职工个人住房公积金明细账，并发放住房公积金存折，作为职工缴存住房公积金的有效凭证。
第二十二条 下列事项，由市住房公积金管理委员会适时进行调整并公布:
（一） 职工住房公积金缴存基数下限；
（二） 职工本人和单位住房公积金缴存比例，最高缴存比例；
（三） 降低住房公积金缴存比例的条件；
（四） 缓缴住房公积金的条件。
第二十三条 住房公积金缴存基数的调整日为每年的1月1日。
第二十四条 住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照中国人民银行规定的利率计息，每年6月30日为计息日。
第二十五条 单位合并、分立、撤销、破产或者解散的，欠缴职工的住房公积金本息，比照所欠职工工资优先予以偿还。单位缓缴住房公积金后未补缴的缓缴部分及降低缴存比例后未补缴降低部分，应视为欠缴的职工住房公积金。
第四章 转移
第二十六条 有下列情形之一的，原单位或职工应办理个人住房公积金转移：
（一）职工在本市范围内调动工作的；
（二）单位合并、分立的；
（三）单位撤销、破产、解散，职工与新就业单位重新建立劳动关系的；
（四）需进入市住房公积金管理中心代管户管理的。
第二十七条 办理转移的，原单位应自与职工终止劳动关系之日起三十日内，到受托银行为职工办理职工个人住房公积金转移手续。
第五章 封存
第二十八条 职工在离休、退休之前，与单位中止工资关系但仍保留劳动关系的，单位应为该职工办理住房公积金内部封存手续。职工被纳入本市城镇居民最低生活保障范围的，经职工书面同意，单位可为该职工办理住房公积金内部封存手续。
第六章 附则
第二十九条 各县（市）住房公积金归集管理由市住房公积金管理中心授权各县（市）管理部依照本暂行规定执行。
第三十条 本暂行规定由市住房公积金管理中心负责解释。
第三十一条 本暂行规定自公布之日起施行。
附件二：
三明市住房公积金提取管理暂行规定
第一章 总则
第一条 为加强全市住房公积金提取管理，规范提取使用住房公积金行为，根据国务院《住房公积金管理条例》，结合我市实际，制定本暂行规定。
第二条 本暂行规定适用于全市住房公积金的提取管理。
第三条 市住房公积金管理中心负责全市住房公积金提取的管理。
第四条 市住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受托银行）；市住房公积金管理中心应当委托受托银行办理住房公积金提取的金融业务。
第二章 提取范围
第五条 有下列情况之一的，职工可以申请提取住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）到国外、港、澳、台地区定居的；
（五）偿还住房公积金贷款本息和组合贷款中的商业银行自营性住房贷款本息；
（六）被纳入本市城镇居民最低生活保障范围并支付房租的；
（七）职工与所在单位终止劳动关系一年后，未重新续缴住房公积金且男职工年龄满50周岁、女职工年龄满40周岁的；职工户口迁出本市并与所在单位终止劳动关系，无法办理住房公积金转移的；非本市户口职工离开本市并与所在单位终止劳动关系的。
第六条 职工在职期间死亡或者被宣告死亡的，其继承人或者受遗赠人可以申请提取职工住房公积金账户内的存储余额。
第七条 职工依照本暂行规定第五条第（一）、（五）项规定提取住房公积金的，其房产共有权人可同时提取本人住房公积金账户内的存储余额。
第八条 职工符合本暂行规定的提取条件，但未偿清个人住房公积金贷款的，本人及其房产共有权人提取的住房公积金应当先用于偿还个人住房公积金贷款本息；职工用其住房公积金账户的住房公积金为他人提供住房公积金贷款担保的，其账户下的住房公积金在其担保的贷款未还清前，不得支取、使用。
第三章 提取额度
第九条 依照本暂行规定第五条第（一）项规定提取职工本人及其房产共有权人的住房公积金余额，职工只能在购房合同、协议签订或建造、翻建、大修自住住房建设工程规划许可证和建设用地规划许可证颁发之日一年内办理住房公积金支取，逾期不再办理，支取额为支取日上个月的住房公积金存储余额（支取至百元），合计不得超过购买、建造、翻建、大修自住住房的费用。
第十条 依照本暂行规定第五条第（五）项规定提取职工本人及其房产共有权人的住房公积金余额，合计不得超过应偿还的住房贷款本息。
第十一条 依照本暂行规定第五条第（六）项规定提取职工本人及其配偶的住房公积金余额，合计不得超过纳入最低生活保障范围期间已支付的房租。
第十二条 依照本暂行规定第五条第（二）、（三）、（四）、（七）项及第六条规定，且不在第八条规定范围之内的，可以提取职工本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
第四章 提取凭证
第十三条 职工提取住房公积金时须提供身份证、住房公积金存折、住房公积金提取申请书，并按以下各条要求出具相关凭证。
第十四条 职工同时提取其房产共有权人住房公积金余额的，须提供房产共有权属证明、身份证及其它有效证件。
第十五条 委托他人办理的，须提供委托人签署的授权委托书、委托人身份证、受托人身份证。
第十六条 职工在三明市购买、建造、翻建、大修自住住房的，提供下列凭证：
（一）购买商品房的，提供商品房买卖合同；
（二）购买房改房、单位集资房和经济适用房的，提供购房合同或协议；
（三）购买拆迁返还房的，提供城市房屋拆迁补偿协议书；
（四）购买二手房的，提供房地产买卖合同和房产交易完税凭证或房地产交易部门出具的交易证明（房产出卖人为个人，房产购买人支取住房公积金可支取现金；房产出卖人为单位，房产购买人支取住房公积金采用转账方式转入房产出卖单位账户）；
（五）购买拍卖房的，提供拍卖公司出具的拍卖成交确认书；
（六）建造住房的，提供建设工程规划许可证和建设用地规划许可证（支取住房公积金可支取现金）；
（七）翻建（指对住房全部拆除、另行设计、重新建造）住房的，提供翻建住房规划许可证（支取住房公积金可支取现金）；
（八）大修（指住房部分主体构件出现危及住户安全需要牵动或拆换住房部分主体构件，但不需全部拆除住房）住房的，提供市、县危房鉴定委员会出具的B、C、D级危房鉴定证明书（支取住房公积金可支取现金）；
第十七条 职工离休的，提供离休证； 职工退休的，提供退休证。
第十八条 职工完全丧失劳动能力（经市、县劳动鉴定委员会鉴定伤残为一级至四级），并与所在单位终止劳动关系的，提供单位解除劳动关系证明、劳动鉴定委员会出具的伤、病职工劳动能力鉴定表。
第十九条 职工到国外、港澳台地区定居的，提供户口注销证明。
第二十条 职工在取得住房公积金贷款一年后，可支取住房公积金用于偿还其住房公积金贷款本息，还款方式有提前归还全部贷款本息、提前归还部份贷款本金、提前预还几个月贷款本息，提供借款合同、提前还款申请书。
（一）提前归还全部贷款本息：指职工需提前一次性归还住房公积金贷款本息余额的，可提取本人住房公积金账户内上月结转的余额用于提前归还住房公积金贷款本息（住房公积金余额小于贷款本息和的只可支取至百元，住房公积金余额大于贷款本息和的可支取至角分）；
（二）提前归还部份贷款本金：指职工在每个住房公积金核算年度内正常还款时，可提取一次本人住房公积金账户内上月结转的余额(支取至百元)用于提前归还部份住房公积金贷款本金，受托银行根据职工还款后的余额重新计算职工下月起每月还本付息额，逐年减轻职工还款压力；
（三）提前预还几个月贷款本息:指职工在每个住房公积金核算年度内正常还款时，可提取一次本人住房公积金账户内上月结转的余额用于提前预还几个月住房公积金贷款本息，但不能跨自然年度预还。
第二十一条 职工一次性归还住房公积金组合贷款中的商业银行自营性个人住房贷款本息余额并将其住房公积金转入经营性贷款还款账户的，提供住房组合借款合同和商业银行开具贷款余额及一次性还款证明。
第二十二条 被纳入本市城镇居民最低生活保障范围的职工，提供最低生活保障金领取证、经房管部门登记备案的房屋租赁合同、支付房租证明。
第二十三条 职工与所在单位终止劳动关系一年后,未重新续缴住房公积金且男职工年龄满50周岁、女职工年龄满40周岁的，提供终止劳动关系证明及职工身份证。职工户口迁出本市，提供户口所在地的公安机关出具的户口迁移证、终止劳动关系证明。非本市户口职工与单位终止劳动关系，离开本市，提供终止劳动关系证明、居民户籍证明。
第二十四条 职工在职期间死亡或被宣告死亡的，其继承人或受遗赠人提供职工死亡证明、身份关系证明、合法继承或遗赠证明。
第五章 提取程序
第二十五条 职工凭提取凭证，向单位提出提取住房公积金的申请，所在单位应当予以核实，并在住房公积金提取申请书上签字盖章。
第二十六条 职工凭提取凭证及单位出具的住房公积金提取申请书，到市住房公积金管理中心申请提取住房公积金，市住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出是否准予提取的决定，并通知申请人，经审核不准予提取的，市住房公积金管理中心应告知申请人不准予提取的原因。代管户内的职工符合住房公积金提取条件的，凭提取凭证和身份证及复印件直接到市住房公积金管理中心申请提取住房公积金。
第二十七条 经审批准予提取的，职工凭身份证及复印件、住房公积金存折和市住房公积金管理中心审批同意后的住房公积金提取申请书，到受托银行办理提取手续。
第六章 附则
第二十八条 各县（市）住房公积金提取管理由市住房公积金管理中心授权各县（市）管理部依照本暂行规定执行。
第二十九条 本暂行规定由市住房公积金管理中心负责解释。
第三十条 本暂行规定自公布之日起施行。
附件三：
三明市住房公积金贷款管理暂行规定
第一章 总则
第一条 为规范全市职工住房公积金贷款管理，支持城镇职工购买、建造、翻建、大修自住住房，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律、法规，结合我市实际，制定本暂行规定。
第二条 职工住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向参加住房公积金制度的职工发放，定向用于在本市购买、建造、翻建、大修自住普通住房的专项住房消费贷款。职工购买的自住普通住房包括商品房、经济适用房、集资房、房改房、危改拆迁返还房、拍卖房及二手房。
对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得对该项目的购房户发放住房公积金贷款。
第三条 职工住房公积金贷款的原则是：存贷结合，先存后贷，整借零还，贷款担保。
第四条 市住房公积金管理中心负责住房公积金贷款的管理。住房公积金贷款的风险由市住房公积金管理中心承担。
第五条 市住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受托银行）；市住房公积金管理中心应当委托受托银行办理住房公积金贷款金融业务。受托银行办理住房公积金贷款业务，必须接受市人民银行和市住房公积金管理中心的监督和管理。
第六条 借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买、建造、翻建、大修自住普通住房所需费用时，可同时向受托银行申请办理自营性个人住房贷款，由受托银行以住房公积金贷款和商业性个人住房贷款的形式向借款人发放住房组合贷款。商业性贷款办法由受托银行制定。
第二章 贷款的对象及条件
第七条 凡单位连续足额缴存住房公积金二年以上，其具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自住普通住房时，均可向房产所在地住房公积金管理机构申请住房公积金贷款。
第八条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有三明市城镇常住户口或本市其他有效居留身份证明；
（二）职工按规定连续足额缴存住房公积金一年以上；住房公积金已封存的职工，启封并重新连续缴存六个月后，其住房公积金封存前的期限可视同连续缴存期限累计计算；
（三）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（四）购买、建造、翻建、大修的是自住普通住房，并有相当于购买、建造、翻建、大修住房费用20％以上的自有资金；
（五）合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同、协议及其它相关资料；
（六）借款人同意按照市住房公积金管理中心和受托银行认可的担保方式进行担保；
（七）借款人及其房产共有权人原住房公积金贷款已还清且已办理贷款注销手续；
（八）市住房公积金管理中心或受托银行规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第九条 住房公积金贷款额度为以下三项计算的最低值：
（一）借款人及其房产共有权人离、退休年龄内所交纳的住房公积金数额的2倍；
（二）购买、建造、翻建、大修自住住房总价款的70%；
（三）贷款最高限额（以市住房公积金管理委员会批准额度为准）；
前款中住房公积金交纳倍数、贷款额占房屋价款的比例、贷款最高限额由市住房公积金管理委员会根据实际情况适时调整并予以公布。
第十条 职工住房公积金贷款期限应根据职工承受能力及所购房产情况确定：
（一）购买商品房、经济适用房、集资房、危改拆迁返还房或自建住房的，最长贷款期限30年。
（二）购买二手房、房改房或翻建、大修自住住房的，最长贷款期限不超过该住房剩余的法定使用年限，且最长不超过30年。
借款人的贷款期限届满日应限定在借款人离退休之前。
第十一条 职工住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定利率执行，不得浮动；贷款期限在一年以内（含一年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。
第四章 贷款担保
第十二条 借款人申请住房公积金贷款时，应当提供经市住房公积金管理中心和受托银行认可的担保。担保方式有如下几种：
（一）抵押担保。借款人以购买、建造的住房或其它房产抵押担保。
（二）质押担保。借款人用国债、银行存单等市住房公积金管理中心和受托银行认可的有价证券作为质押物进行质押担保。
（三）保证担保。由三明市住房置业担保有限公司为借款人提供保证担保或由同一辖区内其他职工（两人以上）的住房公积金为借款人提供保证担保；用住房公积金提供担保的，贷款额不得高于担保人提供担保时的住房公积金账户余额的2倍。
第十三条 借款人采取住房抵押方式担保的，必须依法办理房地产抵押登记手续，抵押登记费用由借款人承担。
借款人用经市住房公积金管理中心和受托银行认可的其他房产抵押担保，该房产须进行评估，方可办理房产抵押，评估费用由借款人承担。抵押值最高不得超过抵押房产评估价值的70%，最长贷款期限不超过该住房剩余的法定使用年限。
抵押人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，并负有维修、保养、保证完好无损的责任，随时接受市住房公积金管理中心和受托银行的监督检查。
第十四条 采取住房抵押方式担保的，借款人应当办理房屋《个人抵押商品住房保险》，保险费用由借款人承担。抵押期间，市住房公积金管理中心为抵押保险的第一受益人，保险单正本由市住房公积金管理中心保管。 若为组合贷款，第一受益人为市住房公积金管理中心和受托银行。
第十五条 借款人采用有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息和。有价证券经核押后交市住房公积金管理中心保管。借款人按照借款合同还清本息，市住房公积金管理中心将质押的有价证券解除核押后退还借款人。
第十六条 借款人采取住房公积金保证担保方式的，为借款人提供担保的担保人，其账户下的住房公积金在借款人借款本息及相关费用清偿前，不得支取、使用。
第十七条 由三明市住房置业担保有限公司提供贷款担保的，市住房置业担保公司作为偿还贷款的连带责任保证人。市住房置业担保公司与借款人、市住房公积金管理中心和受托银行签订借款合同时，有权要求借款人以住房抵押方式提供反担保。
第五章 贷款程序
第十八条 借款人申请住房公积金贷款需到受托银行提出申请，借款人填写住房公积金贷款申请表并如实向受托银行提供下列资料：
1、借款人及其房产共有权人的身份证或其他具有法律效力的身份证件；
2、借款人婚姻状况证明；
3、市住房公积金管理中心和受托银行认可部门出具的借款人及其房产共有权人经济收入证明；
4、购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议；建造、翻建住房的，须具有规划建设、土地管理部门批准的文件；大修自住住房的，须具有规划建设管理部门批准的文件和危房鉴定委员会的危房鉴定报告；
5、购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；
6、借款人及其房产共有权人住房公积金存折；
7、市住房公积金管理中心或受托银行要求提供的其他资料。
第十九条 受托银行按照市住房公积金管理中心的要求，应当在收到第十八条所规定材料后5个工作日内对借款人提供的贷款资料按照市住房公积金管理中心的贷款条件进行审查。
第二十条 受托银行将审核后的借款人住房公积金贷款有关信息、证明材料及审核意见报送市住房公积金管理中心。市住房公积金管理中心应当在10个工作日内审核完毕，并作出是否准予贷款的决定，经审核不准予贷款的，市住房公积金管理中心应告知借款人不准予贷款的原因。
第二十一条 经市住房公积金管理中心审核同意贷款，由受托银行与借款人签订借款合同及相关的合同或协议。
第二十二条 以住房抵押方式担保的，抵押的房产需到房地产登记机关办理房地产抵押登记手续，并办理个人抵押住房保险；以有价证券质押的，将有价证券核押后由市住房公积金管理中心收押保管；以住房公积金提供担保的，担保人住房公积金账户下的住房公积金在借款人借款本息及相关费用清偿前，不得支取、使用。
第二十三条 贷款手续办理完毕，市住房公积金管理中心应在当日将贷款资金划入受托银行账户内。
第二十四条 受托银行应于借款合同约定贷款之日按照借款合同约定的贷款金额、方式支付。
第六章 贷款偿还
第二十五条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
第二十六条 贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。
第二十七条 贷款期限在一年以上的，实行按月分期等额归还贷款本息，即等额本息还款方式，贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，每月还款额计算公式为：
Y i（1+i）n
A=
（1+i）n-1
A为月均还款额，Y为借款总额，n为借款月数，i为月利率。
第二十八条 借款人自银行划款之日的次月起进入还款期，借款人可采用柜面还款或委托扣款方式按月还款。
第二十九条 借款人取得借款满一年后，可以提前偿还贷款本息：
（一）提前归还全部贷款本息。 借款人可以在归还当期贷款本息后，提前结清剩余贷款本金。
（二）提前归还部分贷款本金。借款人可以在归还当期贷款本息后，提前归还部分贷款本金。次月起月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算；
（三）提前预还几个月贷款本息。借款人可以提前预还几个月贷款本息，但不能跨自然年度预还。
第三十条 借款人还清贷款本息后，应在一个月内凭受托银行开具的“还款证明”到市住房公积金管理中心办理注销贷款手续。
第八章 附则
第三十一条 各县（市）住房公积金贷款管理由市住房公积金管理中心授权各县（市）管理部依照本暂行规定执行。
第三十二条 本暂行规定由市住房公积金管理中心负责解释。
第三十三条 本暂行规定自公布之日起施行。
